연금저축, IRP, ISA 드립니다. 안녕하세요, 최근에 취업한 30초 입니다.제가 재무 공부를 하고 있는데, 연금

질문 : 연금저축, IRP, ISA 질문드립니다.

​

안녕하세요,

최근에 취업한 30초 입니다.

제가 재무 공부를 하고 있는데, 연금 저축, IRP, ISA의 비중을 얼마나 두어야 할지 모르겠어서

도움을 요청드립니다.

월급은 세후 500만원 조금 넘습니다.

직투를 제외하고 월 연금저축 40만, IRP 15만으로 처음에 계획했는데

스타트업이라 중소기업청년소득세 감면이 되는데 차라리 이 돈으로 ISA를 하는게 맞을까요?

그래도 최대한의 세액 공제를 위해 연금저축과 irp를 모두 하는게 맞을까요?

​

답변 :

좋은 질문 주셨습니다. 현재 상황(30대 초반, 스타트업 근무, 세후 월 500만 원 소득, 중소기업청년소득세 감면 대상자)에 기반하여, 연금저축, IRP, ISA 비중에 대해 전략적으로 접근해보겠습니다.

​

전제 정리

각 상품 요약 및 목적

핵심 포인트: 세액공제와 청년소득세 감면의 충돌

현재 중소기업청년 소득세 감면 대상자라면 소득세 자체가 거의 면제에 가깝기 때문에

연금저축이나 IRP에 가입하더라도 당장은 '세액공제 효과'를 거의 못 누리게 됩니다.

즉, 지금 세액공제용으로 연금저축·IRP를 무리하게 넣는 건 비효율적일 수 있습니다.

​

추천 전략 (중소기업소득세 감면기간 기준)

1단계: 감면기간 동안 (소득세 거의 없음)

• ISA 비중을 높이세요.

• 비과세 계좌이기 때문에 자산 운용 효율이 높습니다.

• 예: ISA에 월 50~100만 원까지 투자 (특히 ETF, 예금 혼합 전략 활용)

• 연금저축·IRP는 형식적으로만 적립 (예: 각 10만 원 정도)

• 추후 소득세 감면이 종료되면 납입 금액 늘리면 됨.

2단계: 소득세 감면 종료 후 (세금 발생)

• 이때부터 연금저축·IRP 비중을 늘려 세액공제 극대화

• 연금저축 + IRP 합산 700만 원 → 최대 세액공제 환급 약 115만 원

• 소득세 구간에 따라 효율성 다름 (종합소득세율 16.5% 또는 13.2% 적용)

• ​

현재 추천 분산 예시 (월 투자 총액 기준, 약 70만 원 가정 시)

→ 소득세 감면이 끝나면 연금저축 33만 원, IRP 25만 원 수준까지 비중 조절 가능

​

추가 팁

• ISA는 중개형 ISA를 추천드립니다 (ETF 매매 자유 + 수수료 저렴)

• 연금저축/IRP는 ETF 투자가 가능한 증권사 IRP 계좌로 개설하면 유리

• 향후 퇴직 시점까지 연금전환을 고려해야 하므로 55세 전 해지 불이익 반드시 숙지

• 세액공제보다는 전체 자산 구성 및 유동성 고려가 먼저입니다.

​

답변이 마음에 드셨다면 체택은 사랑 입니다.^^

​

​